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小額擔保貸款相關政策問答集錦
   作者:省婦聯農村發展部    發表日期:2010年06月17日

 

 1、什么叫小額擔保貸款
 是指通過政府出資設立擔保基金,委托小額貸款擔保機構提供貸款擔保,由經辦商業銀行發放,以解決符合條件的各類人員從事個體經營和勞動密集型企業自籌資金不足,以及缺乏有效貸款擔保措施難以獲得銀行貸款的實際困難,幫助其通過從事個體經營或自主、合伙創辦小企業,實現自主創業,并帶動更多失業人員就業的一項貸款業務。
 2、為什么要開辦小額擔保貸款業務
 在當前和今后一個時期,我國就業形勢嚴峻,為了實施積極就業政策,必須促進勞動者自主創業,通過創業在實現自身就業的同時帶動更多勞動者就業。促進就業最重要的方式就是小額擔保貸款。它在就業政策中最受歡迎,百姓受益最大,對促進創業帶動就業成效最好。
 3、什么是貸款貼息
 貸款貼息指用于從事微利項目的小額擔保貸款由國家財政據實全額貼息,借款人本人貸款期內不支付利息,貼息最長不超過兩年,展期不貼息。這是在政策的框架下,實行市場化運作一種新的貸款模式,通過擔保公司以及有穩定收入人員的擔保,政府財政給予貼息,對創業人員實施扶持。
 4、小額擔保貼息貸款的扶持政策文件
 一是銀發〔2008〕238號文件,主要講扶持政策;二是財金〔2008〕77號和財金〔2008〕100號文件,主要講貼息政策;三是財金〔2009〕72號文件,主要針對扶持婦女創業;四是黑財際金〔2009〕65號文件,涉及我省具體落實政策和措施。
 5、小額擔保貼息貸款扶持對象
 一是個人創業; 二是勞動密集型企業。
 6、婦女小額擔保貼息貸款扶持個人創業的具體條件
 年齡在20至50周歲(含),身體健康,誠實守信,無不良信用記錄、具備一定的勞動能力和技能,有完全民事行為能力、有自主創業意愿的城鄉婦女。
 7、婦女小額擔保貼息貸款扶持勞動密集型企業的具體條件
 婦女領辦,當年新招用符合小額擔保貼息貸款申請條件的人員達到企業現有在職職工總數30%(超過100人的企業達到15%以上,并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型企業。
 8、婦女創業的貸款申請額度
 個人創業申請小額擔保貼息貸款,最高額度一般為5萬元;合伙經營或組織起來創業的,可適當擴大貸款規模。 財金〔2009〕72號文件規定,對符合條件的婦女創業申請小額擔保貸款,貸款最高額度為8萬元;對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的,人均最高貸款額度可提高至10萬元。
 9、小額擔保貸款的扶持期限
 小額擔保貸款扶持期限,不論是個人創業還是勞動密集型企業,貸款期限一般不超過2年。特殊項目因生產周期較長、見效較慢或因遭受嚴重自然災害,到期后確需延長扶持期限的,借款人可向經辦擔保機構和金融機構提出申請,經批準后可展期1年,但展期不貼息。
 10、享受財政全額貼息的微利項目有哪些
 小額擔保貸款主要用于幫助婦女創業就業發展生產的微利項目。
 我省確定微利項目范圍:種植業、養殖業、市場攤床、家庭手工業、修理修配(汽車修配除外)、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、美術牌匾、美容美發、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務等。(建筑業、娛樂業以及銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿、按摩、網吧、氧吧,不屬于微利項目。)
 11、小額擔保貼息貸款貼息的比例、額度和期限
 個人微利項目全額貼息。個人創業申請小額擔保貸款,其創業項目屬于微利項目的,在扶持期間內可享受中央財政據實全額貼息,利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮3個百分點。
 勞動密集型企業部分貼息。勞動密集型企業申請的小額貸款,可享受200萬元以內50%財政貼息,貼息資金由中央財政和地方財政各承擔25%,其余50%由企業自行承擔。貸款利率按照中國人民銀行公布的當期基準利率執行,不得上浮。
 貼息期限:不論是個人微利項目還是勞動密集型企業,均最長不超過2年。
 所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內如遇基準利率調整,均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。
 12、享受財政全額貼息政策的貸款利率是多少?
 小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準利率水平執行,可向上浮動3個百分點。中國人民銀行2008年12月23日公布的貸款基準利率為:

 六個月以內(含六個月) 4.86
 六個月至一年(含一年) 5.31

 一至三年(含三年) 5.40
 13、什么是擔保
 正式貸款都是要求抵押,小額擔保貸款個人一般不出抵押物,需要一個擔保,政府設立的擔保基金,即相當于是為借款人提供擔保。一般擔保就是擔保人為借款人向銀行提供的保障,擔保人本人不借款,只是為借款人提供還款的保障,萬一還不了就要出資代替還款。
 14、什么是反擔保
 反擔保是借款人對擔保人提供的擔保,就是借款人要借小額擔保貸款,擔保基金為這個貸款提供擔保,擔保基金反過來要求貸款人再找一個人來進行擔保。這就叫反擔保,即為擔保人進行擔保。
 15、什么人可以提供反擔保
 ①國家機關在職或者退休職工,年齡不超過65歲;
 ②事業機關在職職工,男不超過60周歲,女不超過55周歲,本身沒有貸款的;
 ③擔保機構承認的能夠正常生產而且在效益較好企業的正常職工;
 ④擔保機構認可或約定的其它擔保條件。
 16、反擔保措施包括哪些內容
 答:根據《擔保法》的規定,反擔保措施包括保證金、抵押、質押、保證等。
 17、無法提供正常反擔保的農村婦女能否獲得小額擔保貸款
 考慮到農村婦女的實際情況,可以考慮“五戶聯保”或大型農機具抵(質)押方式。
 18、婦女申請小額貸款操作流程
 第一步:借款人申請。符合基本貸款條件的婦女持基層婦女組織(村婦代會、鄉鎮、社區婦聯)介紹信、本人身份證(及復印件)、擔保人身份證(及復印件)到縣級婦聯組織提出申請,填寫《黑龍江省農村婦女小額擔保貼息貸款申請表》;
 第二步:貸款資格審核。縣(市)婦聯組織對借款人提供的資料進行審核,對申請項目詳細審查,做貸款人基礎情況調查,合格者推薦至同級人力資源和社會保障部門;
 第三步:貸款資格復審。縣(市)級人力資源和社會保障部門進行復審,并在審批表上簽署微利項目確認意見及貸款資格審查意見;
 第四步:擔保確認。擔保中心與財政有關部門聯合進行貸前調查,對符合擔保條件的,擔保公司與借款人推薦的擔保人簽訂《反擔保合同》,與經辦銀行簽訂《擔保合同》;
 第五步:銀行核貸。經辦銀行按照貸款規定對申請資料進行核貸,合格者給予辦理發放貸款手續;
 第六步:財政貼息。發放貸款后,銀行每季度向縣級財政提出貼息申請,報省財政撥付;
 第七步:還貸。對于婦聯推薦,擔保中心擔保的貸款,由婦聯、擔保中心、金融機構共同催收。
 19、對借款人進行調查的方式有哪些
 ①審查貸款申請資料,了解貸款申請人的基本情況、貸款金額、貸款用途等。
 ②面談貸款人(包括貸款申請人配偶)一到二次,可以在受理貸款申請的同時進行。
 ③查詢貸款人的個人征信
 ④電話調查
 ⑤實地調查
 20、借款人的個人征信內容調查包括哪些
 ①入戶調查:主要調查申請人的行為能力,家庭收入,個人及家庭財產情況;
 ②社區居委會調查:主要調查申請人鄰里關系、公共服務性繳費、個人和家庭債務及社會公德情況;
 ③管片民警調查:主要調查申請人有無違法亂紀記錄;
 ④運營場所調查:主要調查申請人經營場地、經營設備、經營運轉等情況;
 ⑤信貸記錄調查:主要調查申請人與銀行等金融機構之間發生過的借貸、信貸以及信用卡使用記錄。
 21、貸前調查需要解決的問題
 ①材料一致性。貸前調查人應認真審核貸款申請材料,以保證“審批表”填寫內容與相關證明材料一致;相關證明材料復印件內容與原件一致,并需由貸前調查人驗證原件后在復印件上蓋章并簽名證實。
 ②審核貸款申請人身份證明。貸前調查人須驗證貸款申請人提交的身份證件,包括身份證照片與申請人是否一致,是否經有權部門簽發,是否在有效期內,同時審核戶口是否為當地戶籍。
 ③審核借款申請征信報告。調查貸款申請人的資信情況,要充分利用銀行的共享信息,調查了解借款申請人與銀行的歷史往來。貸前調查人可以從人民銀行征信系統查詢貸款申請人與銀行的歷史記錄是否良好,并打印查詢結果。
 ④了解申請人相關軟信息。通過村鎮或居委會了解申請人在當地的一些基本情況。實地考察申請人的家庭情況、居住情況、經營情況。
 ⑤考察申請人的貸款目的。申請人貸款的原因、用途、用款計劃,這是貸前調查的主要內容。要分析申請人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件,申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。
 ⑥考察申請人的償還能力。
 ⑦分析與總結。貸前調查完成后,貸前調查人應對調查結果進行整理、分析,填寫“審批表”,提出是否貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、劃款方式等方面的建議,并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況等方面的調查意見,連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。
 22、借款人在享受擔保貸款期間應承擔哪些義務
 借款人及反擔保人應嚴格按照委托保證合同、借款合同的約定履行義務,要按規定用途使用貸款,提前落實還款資金,接受各相關部門對其資金使用情況、生產經營、財務活動的監督檢查。借款人或反擔保人情況發生變化(如:企業發生分立、合并、財產及法定代表人變更等;自然人發生戶籍、住址、聯系電話、婚姻狀況變更及財務狀況變化等)時,應提前或于變更發生之日起3日內通知區縣婦聯、人力資源和社會保障部門、擔保機構和經辦銀行,并主動配合有關單位及時辦理相關手續。
 23、婦聯組織在開展小額擔保貸款中承擔哪些職責
 負責組織宣傳、協調、推進農村婦女小額擔保貼息貸款工作;指導幫助申貸婦女按政策要求做好貸款申請準備,做好貸前調查及材料初審工作;及時反饋資金運行狀況有關信息,匯總上報當地婦女貸款人數及貸款額度;提示承貸婦女按時還款。
 24、擔保中心在開展小額擔保貸款中承擔哪些職責
 擔保機構:對貸款人申請材料進行復審,辦理擔保和反擔保手續;對反擔保人真實性、可靠性和抵(質)押物的安全性、有效性進行審核;負責進行貸前調查、貸后管理及貸款清收工作;負責代位清償工作。
 25、財政部門在開展小額擔保貸款中承擔哪些職責
 負責監督指導小額擔保貸款及貼息資金的審核、撥付工作。
 26、人力資源社會保障部門在開展小額擔保貸款中承擔哪些職責
 負責落實小額擔保貸款各項扶持政策;負責貸款申請資格審查認定工作。
 27、人民銀行分支機構在開展小額擔保貸款中承擔哪些職責
 對借款人申請材料進行審核,確定貸款期限和額度,辦理放款業務;統計、上報小額擔保貼息貸款相關數據;負責貸后管理及貸款清收工作。
 28、婦聯組織推薦與擔保公司擔保的關系
 財金〔2009〕72號文件要求,對于婦女申請小額擔保貸款,由婦聯組織負責推薦,擔保機構進行擔保。擔保機構使用擔保基金進行擔保了的貸款,一旦出了風險是要承擔代償責任的,而該筆貸款婦聯組織沒有相應的法律責任,這就要求在具體操作過程中,婦聯組織和擔保機構要通力合作、密切配合。一方面,婦聯組織對推薦的每一筆貸款做到家庭情況清、創業項目清、信用狀況清、還款能力清,謹慎推薦。另一方面,對婦聯組織推薦的貸款,擔保機構和經辦金融機構有責任聯合進行貸前調查,發現某一筆貸款不宜擔保或銀行不同意發貸,婦聯組織應予理解。
 29、發放貸款與回收貸款的關系
 小額擔保貸款扶持婦女創業,發放是前提,回收是保證。沒有發放,就談不上回收,只有發放,不重視回收,工作就不能做到可持續發展。對此,在實際工作中要做到一手抓發放,一手抓回收,確保小額貸款扶持創業貸得出、用得好、收得回,最大限度地發揮好小額擔保貸款的作用。
 30、享受的小額擔保貸款到期后不能按期還款怎么辦
 對貸款到期未及時歸還的,或經宣布貸款提前到期的小額擔保貸款項目,經辦銀行向貸款人發出逾期貸款催收通知書,并在貸款期限屆滿或銀行宣布貸款提前到期之日起15個工作日內對貸款人進行貸款追索。
追索期結束后,貸款人仍未償付貸款本金的,由擔保基金管理機構向經辦銀行進行先行代償,代償內容限于尚未清償的貸款本金。
擔保機構或經辦銀行對小額擔保貸款代償后,可依法對貸款人行使追償權。追償措施包括:
①督促貸款人制訂還款計劃,盡快收回貸款;
②依法處置貸款抵押(質押)物;
③對惡意逃避擔保債務的依法提起訴訟。
貸款人將承擔擔保機構通過法律程序收回貸款及利息所產生的一切費用。
 31、小額擔保貸款獎勵政策
 現行政策規定,中央財政和各省財政按各地當年新發放小額擔保貸款總額的1%給予獎勵性補助資金(中央財政和省級財政各承擔0.5%),用于小額擔保貸款工作突出的經辦銀行、擔保機構和信用社區等單位的工作經費補助。
財金〔2009〕72號文件規定,對基礎管理工作扎實、貸款管理工作盡職、小額擔保推薦貸款回收率高的婦聯組織,要納入現行小額擔保貸款獎勵機制,具體考核和獎勵標準,由省級財政部門會同當地人力資源和社會保障、人民銀行和婦聯等部門制定。獎勵資金用于各級婦聯組織的工作經費補助。
 

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